Как можно иметь кредитную карту и при этом экономить?

В нашем цивилизованном мире уже много людей используют пластиковые карты в своей повседневной жизни. Ведь намного практичнее носить с собой не пачку банковских купюр, а маленькую пластиковую карточку. Не стоит путать дебетовые и кредитные карты. Дебетовая карта работает только с собственными деньгами клиента. А кредитная карта – это вид банковского кредита. Деньги банка, которыми пользуются клиенты с помощью карт, являются платными ресурсами.

Понятие кредитной карты

Кредитная карта — это кусочек пластика с магнитной полосой. Банк согласовывает лимит, который заемщик может тратить по своему усмотрению. Кредитный лимит – это фактически кредитная линия. В пределах установленной максимально возможной суммы банк позволяет брать столько кредитов, сколько необходимо. Можно использовать кредит снова и снова при условии погашения ранее использованного лимита.
Владелец карты может совершать покупки до указанного лимита. «Потраченный» кредит может быть возвращен держателем карты в банк до установленной даты полностью или частично. Если кредит погашен только частично, оставшийся остаток принимается за продленный кредит, и с этой суммы начисляются проценты до тех пор, пока владелец карты не выплатит ее. Для некоторых карт проценты начисляются на все покупки и транзакции со дня транзакции.
Деньги, выдаваемые в виде кредитных карт, более дорогие, потому что они не обеспечены залогом. Кредитная карта по своей сути — возобновляемая кредитная линия. При обычном кредите выдают весь кредит сразу, а потом он частями погашается. Если вдруг снова понадобилась некая сумма, то придется вновь обращаться в банк за новым кредитом.
С кредиткой проще. Тратить по собственному разумению, потом погашать, а затем, при необходимости, вновь можно использовать свой лимит. Но стоит помнить, что тратятся средства эмитента (банка), а не собственные деньги. Кредитные карты, если используются ответственно, достаточно полезны.

Проценты

Банк предоставляет заранее оговоренное время для погашения всей суммы, которую одолжили, до начисления процентов. У многих кредитных карт есть льготный период, иногда до 100 дней. В этот период можно погасить свою задолженность и не платить проценты.
Если по какой-либо причине внести деньги в счет оплаты кредита не удалось, тогда придется заплатить комиссию и проценты. А при хорошей кредитной истории есть возможность получить более привлекательные процентные ставки.
Чтобы не платить проценты, надо постараться вернуть долг банку до истечения льготного периода. Банкиры не требуют, чтобы весь долг погашался сразу, но внести минимальный платеж (об этом обязательно сообщит банк) в срок – святое дело. Так можно избежать штрафа. И тут надо помнить, что делая только минимальный платеж, придется долго возвращать весь долг. Кредит будет очень дорогой по процентам.
Однако важно всегда выплачивать требуемую минимальную сумму вовремя каждый месяц, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю и избегать просроченных платежей.

Льготный период

Когда банк начинает начислять проценты и как этого избежать? И что на самом деле означают «беспроцентные дни»?
Если кажется, что это сложно, это – ошибочное мнение. В рекламе кредитных карт обычно акцентируется внимание на беспроцентном периоде. Есть также кредитные карты, которые не имеют беспроцентных дней — так проценты начисляются на все покупки, независимо от того, выплачивается ли задолженность полностью каждый месяц.
Распространенное заблуждение состоит в том, что 60 дней «беспроцентного» периода означает, что будет 60 дней для погашения задолженности, прежде чем банк начнет начислять проценты. Это не так. Беспроцентный срок 60 дней — это максимальное количество беспроцентных дней, доступных для покупки. Для получения полных беспроцентных 60 дней необходимо совершить покупку в первый день периода выписки. Зачастую это первый день календарного месяца или месячная дата, когда активирована карта (эти данные видны в выписке от банка).
Независимо от того, используется ли кредитка для существенных и редких покупок, таких как новый холодильник. Или оплачиваются все ежедневные покупки с помощью кредитной карты. Есть только один способ убедиться, что не начисляются проценты каждый месяц: выплачивать сумму задолженности по карте до срока оплаты.
Эти сведения — итоговый баланс и срок оплаты – четко указываются в ежемесячной выписке.
Было бы неплохо настроить автоматическое погашение задолженности по карте с личного банковского счета, чтобы не забыть произвести платеж вовремя.

Как работают кредитные карты

Когда производится оплата кредитной картой, терминал продавца спрашивает эмитента кредитной карты: действительна ли карта и достаточно ли средств на ней. Эмитент кредитной карты отправляет обратно сообщение о том, что транзакция одобрена или отклонена. Если это одобрено, то проходит оплата, можно забирать товар или пользоваться оплаченной услугой. Любые транзакции, по которым прошло списание с кредитной карты, добавляются на баланс кредитной карты. Это та сумма денег, которую клиент взял у банка, оплатив покупки кредитной картой, но еще не погасил.
Разумно ограничивать расходы по кредитной карте той суммой, которую точно можно погашать в полном объеме каждый месяц.

Проверка выписки

Ежемесячно банк отправляет выписку по счету, открытому для кредитной карты. В этой выписке обязательно будет график платежей и список операций, которые были совершены с момента последней выписки по счету. Рекомендуется просматривать выписку, чтобы убедиться, что нет расхождений.

Достоинства и недостатки кредитных карт

Плюсы:

— Маленькая и удобная для хранения;
— Кредитный лимит карты позволяет неоднократно брать и погашать нужные суммы в нужное время;
— Наличие беспроцентного периода;
— Возврат долга регулируется по своему усмотрению: по графику или полное погашение, или крупными суммами, превышающими минимальный платеж;
— Пользоваться приятными бонусами (cashback, мили, партнерские скидочные программы и пр.).

Минусы:

— Процентная ставка выше, чем по прочим кредитам;
— Существенные комиссионные платежи;
— Деньги тратятся легче, соблазн велик.

Советы

Для крупных и редких покупок лучше воспользоваться кредитом, кредитная карта подойдет для частых и небольших трат.
Стремитесь делать больше, чем минимальный платеж — каждый лишний рубль уменьшит ежемесячный процент.
При наличии непогашенного остатка, не ждите до срока, чтобы сделать дополнительные платежи. Делайте частичные погашения несколько раз в месяц. Это позволит снизить среднесуточный остаток долга и позволит сэкономить на процентах.

Заключение

Кредитная карта – незаменимый и привлекательный банковский продукт, позволяющий иметь дополнительную сумму в распоряжении. При возникновении потребности в незапланированных покупках или желании воспользоваться неожиданными скидками, выгодными специальными предложениями, можно решить все вопросы, не дожидаясь очередной зарплаты.
Хотя, денежные средства карты слишком легко тратятся, по причине импульсивности и недисциплинированности. А, в общем, это удобно и выгодно, если не идти на поводу у своих соблазнов, а подходить к вопросу использования кредитной карты с точки зрения взвешенного расчета и пунктуальности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *